Решения и определения судов

Решение Арбитражного суда Свердловской области от 28.08.2008 по делу N А60-1264/2008-С2 Страховая стоимость должна быть известна на момент заключения договора страхования предпринимательского риска, а не определяться исходя из фактически понесенных убытков, то есть не зависеть от фактического исполнения договора, риск по которому был застрахован.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 28 августа 2008 г. по делу N А60-1264/2008-С2

Резолютивная часть решения объявлена 27 августа 2008 года

Полный текст решения изготовлен 28 августа 2008 года

Арбитражный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи А.О. Колинько при ведении протокола судебного заседания судьей А.О. Колинько, рассмотрел в судебном заседании дело N А60-1264/2008-С2 по иску Открытого акционерного общества “Уралтрансбанк“

к Открытому акционерному обществу “РОСНО“

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Таратунин Николай Станиславович

о взыскании 42 773 руб. 04 коп.

при участии в судебном заседании:

от истца: Е.В. Гончарова, представитель по доверенности N 56 от 28.03.2008 г.,

от ответчика: представитель в судебное заседание не явился,
извещен надлежащим образом.

от третьего лица: представитель в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие ответчика и третьего лица, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду, ходатайств не заявлено (ст. 41 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности 21 386 руб. 52 коп. в счет выплаты страхового возмещения по страховому полису от 11.05.2005 г. N Ф11-175841 04 В98/13, выданному в соответствии с генеральным соглашением от 29.11.2004 г. N Ф11-175 841 04В98/04-05, 21 386 руб. 52 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 13.05.2006 г. по день предъявления настоящего иска, а также 1710 руб. 92 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

От ответчика в судебном заседании, состоявшемся 08.04.08 г. поступило ходатайство о приостановлении производства по делу до вступления в законную силу решений по делам N А60-10156/2007-С7, N А60-32879/2007-С7 и N А60-2020/2008-С2.

Суд ходатайство ответчика в судебном заседании, состоявшемся 08.04.08 г. удовлетворил, приостановил производство по делу до разрешения дела N А60-2020/2008-С2.

В связи с тем, что обстоятельства, вызвавшие приостановление производство по делу были устранены, определением Арбитражного суда Свердловской области 07.08.08 г. производство по настоящему делу было возобновлено и назначено судебное разбирательство.

В настоящем судебном заседании истец в порядке ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявил ходатайство об уменьшении исковых требований исковых требований и взыскании только штрафных санкций в размере 21386 руб. 52 коп.

Судом заявленное истцом ходатайство рассмотрено и на основании ст. 49
Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации удовлетворено.

Также по ходатайству истца в данном судебном заседании к материалам дела приобщены копия выписки по счету за период с 13.03.06 г. по 26.08.08 г. в подтверждение погашения Таратуниным Н.С. просроченной задолженности.

Ответчик в судебное заседание не явился, письменный отзыв на исковое заявление в материалы дела не представил.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя истца, арбитражный суд

установил:

между открытым акционерным обществом “Уральский Транспортный банк“ (далее - истец, страхователь) и открытым акционерным обществом “Российское страховое народное общество “РОСНО“ (далее - ответчик, страховщик) заключено генеральное соглашение N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 г. (далее - генеральное соглашение) в соответствии с которым ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения в размере, определенном в соответствии с п. 9.2. соглашения.

Согласно п. 2.1 генерального соглашения объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно убытки страхователя.

Факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страхователя в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения (п. 1.4 генерального соглашения).

Срок действия генерального соглашения определен сторонами до 31.12.2004 г. с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п. 15.1, п. 15.2 генерального соглашения).

В соответствии с условиями генерального соглашения сторонами подписан страховой полис N Ф11-175841 04В98/13 от 11.05.2005 г. и аддендум к страховому полису,
которыми удостоверяется факт заключения между страховщиком и страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов на условиях, содержащихся в генеральном соглашении.

Срок страхования по полису установлен п. 4 полиса с 11.05.2005 г. по 27.01.2006 г.

Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обстоятельств, установленной кредитным договором, а также неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет 21191200 руб. 00 коп., страховая премия определена в п. 7 полиса и составляет 900626 руб. 00 коп.

Платежным поручением N 168 от 17.05.2005 г. истец перечислил ответчику страховую премию в сумме 900626 руб. 00 коп. Факт уплаты страховой премии ответчиком не оспаривается.

Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Таратуниным Н.С., содержатся в аддендуме (п. 488), являющемся приложением к страховому полису.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Таратуниным Н.С. по кредитному договору N 0499ДК-05/оф от 29.04.2005 г. на сумму 40000 руб. 00
коп., со сроком возврата кредита и уплаты процентов до 27.01.2006 г.

Дополнительным соглашением N 12 от 26.09.2005 г. к генеральному соглашению стороны внесли изменение в генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Таратуниным Н.С., что следует из п. 2 дополнительного соглашения N 12 от 26.09.2005 г. и п. 6335 приложения N 1 к дополнительному соглашению.

Факт предоставления кредита Таратунину Н.С. в сумме 40000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика и ответчиком не оспаривается.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок заемщиком исполнены частично: по возврату кредита в размере 17518 руб. 62 коп. и уплате процентов в сумме 8562 руб. 13 коп., что подтверждается справкой о процентах и пенях.

Таким образом, согласно условиям генерального соглашения, страхового полиса N Ф11-175841 04В98/13 от 11.05.2005 г., дополнительного соглашения N 12 от 26.09.2005 г., наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.

В соответствии с п. 8.1.2 генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения от 17.10.2005 г., страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней следующих за днем получения заявления страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней отведенных
на подписание страхового акта.

Заявление о наступлении страхового случая, а также предусмотренные п. 10.2 генерального соглашения документы вручены ответчику 27.07.2006 г. по акту приема-передачи N 196 от 24.04.06 г.

При этом необходимо отметить, что сумма подлежащего выплате страхового возмещения - 21386 руб. 52 коп. определена Банком правильно, с учетом коэффициента неполного имущественного страхования (КНС), который определяется как отношение страховой суммы к страховой стоимости, а также размер понесенных убытков.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 9.2 генерального соглашения размер убытков страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате контрагентом) и начисленных на него процентов в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной контрагентом денежной суммой плюс расходы страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5% от суммы убытков страхователя.

При этом необходимо учитывать, что в соответствии с разделом “Термины и определения“ генерального соглашения убытки страхователя - расходы, которое лицо, чье право нарушено произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы. В частности под неполученным доходом понимается сумма процентов, начисленная страхователем на сумму подлежащего возврату кредита... со дня предоставления кредита до дня наступления страхового случая включительно. Страховым событием, согласно дополнительному соглашению N
12 от 26.09.2005 г., является юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

Следовательно, при определении страхового возмещения должны учитываться проценты, начисленные до срока возврата кредита, установленного кредитным договором. Согласно п. 2.2.4 кредитного договора: “За пользование кредитом заемщик обязуется ежемесячно уплачивать Банку 26% годовых, начисляемых на сумму фактической задолженности по кредиту не позднее последнего рабочего дня месяца и на дату окончательного погашения кредита“.

Поскольку по договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договора с Таратуниным Н.С. в пределах суммы выданного кредита в размере 40000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.

В соответствии со ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В силу п. 2 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой стоимостью при страховании предпринимательского риска понимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Таким образом, в рассматриваемой ситуации, страховая стоимость должна определяться как сумма выданного кредита и начисленных на нее процентов в пределах срока возврата кредита при наиболее неблагоприятных для банка условиях, то есть в случае, когда Заемщик не совершил ни одного платежа в погашение основного долга, и
проценты начисляются на сумму выданного кредита до дня возврата кредита, поскольку в соответствии с п. 7.1. генерального соглашения срок страхования (срок действия договора страхования) по настоящему соглашению в отношении отдельного кредитного договора (далее по тексту настоящего документа “Срок действия страхового покрытия“) указывается в Аддендуме и равен сроку действия отдельного договора страхования и рассчитывается, исходя из даты окончания срока потребительского кредита.

При этом произведенные заемщиком фактические выплаты по частичному погашению кредита при определении страховой стоимости учету не подлежат, поскольку страховая стоимость должна быть известна на момент заключения договора страхования предпринимательского риска, а не определяться исходя из фактически понесенных убытков, то есть не зависеть от фактического исполнения договора, риск по которому был застрахован.

В результате сумма страхового возмещения, подлежащего выплате истцу ответчиком составляет 21386 руб. 52 коп.

В настоящем судебном заседании истцом представлено доказательство о том, что сумма основного долга по кредитному договору Таратуниным Н.С. в полном объеме погашена, о чем свидетельствует выписка по счету за период с 13.03.06 г. по 26.08.08 г., подтверждающая погашение Таратуниным Н.С. просроченной задолженности. В связи с этим истец и заявил ходатайство об уменьшении исковых требований.

Требование истца о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 21386 руб. 52 коп. является правомерным.

В соответствии с п. 12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (утвержденные решением Правления АООТ “РОСНО“ от 16.08.1996 г. с изменения на 11.06.2007 г.), которые распространяются на отношения сторон в силу п. 1.2., 1.3 генерального соглашения, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки, если страховая
выплата не произведена в установленный срок. По юридической природе санкция, названная сторонами в п. 1.2. Правил штрафом является пеней (непрерывно текущей санкцией) соглашение о которой стороны вправе заключить в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

За период просрочки с 13.05.2006 г. по 15.02.2008 г. сумма штрафных санкций составила 21386 руб. 52 коп.

Поскольку на момент подачи истцом документов ответчику для выплаты страхового возмещения и на день подачи искового заявления Таратуниным Н.С. не были исполнены обязательства по кредитному договору, у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения, которую он не исполнил. Таким образом, несмотря на уплату Таратуниным Н.С. задолженности по кредитному договору (после подачи настоящего иска), неустойка за невыплату ответчиком страховой выплаты в установленный срок подлежит взысканию.

Однако согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что сумма задолженности погашена в полном объеме, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций до 10693 руб. 26 коп.

В силу ч. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 17, 110, 167 - 171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

1. Исковые требования удовлетворить частично.

2. Взыскать с Открытого акционерного общества “Российское страховое народное общество “РОСНО“ в пользу Открытого акционерного общества “Уральский транспортный банк“ 10693 руб. 26 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 13.05.2006 г. по 15.02.2008 г.

В остальной части в иске отказать.

3. Взыскать
с Открытого акционерного общества “Российское страховое народное общество “РОСНО“ в пользу Открытого акционерного общества “Уральский транспортный банк“ 855 руб. 46 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины по иску.

4. Возвратить Открытому акционерному обществу “Уральский транспортный банк“ из федерального бюджета государственную пошлину в размере 855 руб. 46 коп., уплаченную по платежному поручению N 14558180 от 28.01.08 г. на сумму 1710 руб. 00 коп. Подлинное платежное поручение остается в материалах дела.

5.. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции (ст. 180 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме), а также в порядке кассационного производства в Федеральный арбитражный суд Уральского округа в течение двух месяцев со дня вступления решения по делу в законную силу (ст. ст. 259 - 260, 275 - 277 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражные суды апелляционной и кассационной инстанций через арбитражный суд, принявший решение.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного или кассационного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить соответственно на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru или Федерального арбитражного суда Уральского округа http://fasuo.arbitr.ru.

Судья

КОЛИНЬКО А.О.