Решения и определения судов

Решение Арбитражного суда Свердловской области от 07.05.2010 по делу N А60-11508/2010-С9 Законом не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Самостоятельной услугой являются предоставление и обслуживание банковской карты, возможность заключения кредитного договора не поставлена законом в зависимость от факта получения потребителем этой услуги. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов законом не предусмотрено. Законом закреплена альтернативная подсудность споров, вытекающих из правоотношений по защите прав потребителей.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 7 мая 2010 г. по делу N А60-11508/2010-С9

Резолютивная часть решения объявлена 05 мая 2010 года

Полный текст решения изготовлен 07 мая 2010 года

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи С.П. Воронина, при ведении протокола судебного заседания судьей С.П. Ворониным, рассмотрел в судебном заседании дело

по заявлению открытого акционерного общества АКБ “РОСБАНК“

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по Свердловской области

о признании ненормативного акта недействительным

при участии в судебном заседании

от заявителя: К.Г. Постникова, представитель по доверенности от 18.08.2008 г.,

от заинтересованного лица: Е.В. Богачева, представитель по доверенности N 198 от 30.03.2010 г.,

Лицам, участвующим
в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду не заявлено.

ОАО АКБ “РОСБАНК“ просит признать недействительным и отменить предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по Свердловской области N 01-01-1313/1456 от 27.02.2010 г. о прекращении нарушения прав потребителей.

Заинтересованное лицо с заявленными требованиями не согласно, ссылаясь на законность и обоснованность вынесенного предписания.

Рассмотрев материалы дела, суд

установил:

В связи с жалобой гражданина Коскинена А.Э. на нарушение его прав при заключении кредитного договора Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области 26.02.2010 г. проведена проверка открытого акционерного общества АКБ “РОСБАНК“ на предмет соблюдения законодательства о защите прав потребителей при предоставлении потребительского кредита.

В ходе проверки обнаружено нарушение прав потребителя, выразившееся во включении в кредитные договоры с потребителями условий, не соответствующих требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей“ и ущемляющих установленные законом права потребителя.

По результатам данной проверки составлен акт проверки от 26.02.2010 г. и вынесено предписание N 01-01-1313/1456 от 27.02.2010 г., которым банку предложено прекратить нарушение прав потребителей путем проведения следующих мероприятий: привести отношения по кредитному договору от 23.10.2008 г. N 2790224ССА000174106 в соответствие с требованиями законодательства; известить гр. Коскинена А.Э. о недействительности условий, указанных в этом предписании; при дальнейшем заключении кредитных договоров применять типовые условия, приведенные в соответствие с требованием закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно
пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей“ (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе “О банках и банковской деятельности“ от 02.12.1990 г. N 395-1, Законе о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 40 Закона о защите прав потребителей, государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Положение), утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, установлено, что Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

В соответствии с пунктом 2 статьи 40 Закона о защите прав потребителей государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривает, в том числе,
выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

В силу положений пункта 7 и приложения 3 к Административному регламенту Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденному Приказом Минздравсоцразвития Российской Федерации от 19.10.2007 N 658 в целях исполнения Роспотребнадзором (его территориальными органами) государственной функции по контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, контролирующий орган наделен правом выдавать предписания о прекращении нарушений прав потребителей.

Из этого следует, что управление, вынося оспариваемое предписание о прекращении нарушений прав потребителей, действовало в рамках предоставленных законом полномочий.

Как указано выше, предписание от 27.02.2010 г. было вынесено управлением в связи с включением банком в кредитный договор с гражданином Коскиненым условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, при этом договор был заключен на основании разработанного банком типового договора.

В частности, управлением установлено, что кредитный договор банка содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно: условие, обуславливающее предоставление кредита открытием банковского счета и предоставлением дополнительных услуг, условие о праве банка в одностороннем порядке изменить условия договора, условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также условие о том, что споры по договору рассматриваются в суде общей юрисдикции по месту нахождения Екатеринбургского филиала Банка.

Вместе с тем условия договора, обуславливающие предоставление кредита открытием банковского счета и дополнительной услугой в виде выдачи и использовании клиентом банковской карты, не соответствуют положениям части 2
статьи 16 Закона защите прав потребителей, запрещающим обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан.

В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.98 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности“ является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно Положению от 31.07.98 N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).

Указанные нормы Положения от 31.07.98 N 54-П соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, следовательно, данный пункт договора, нарушает условия предоставления потребительских кредитов ущемляют потребительские права граждан.

Довод заявителя о том, что
гражданин Коскинен А.Э. не выразил желания получить кредит наличными денежными средствами, и, соответственно, подписав договор, выразил свое согласие на открытие банковского счета, судом отклоняется, поскольку согласно Закону условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем.

Такой же самостоятельной услугой является предоставление банком и обслуживание банковской карты, и возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законом в зависимость от факта получения потребителем этой услуги.

Противоречит действующему законодательству и ущемляет права потребителей условия кредитного договора (пункты 4.4., 5.4., 6.4.4. договора), предусматривающие право банка в одностороннем порядке изменять условия договора.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон договора является гражданин-потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства, в частности, одностороннее изменение банком
условий по кредитному договору, не допускается.

Таким образом, управления о том, что вышеназванные условия договора не соответствуют гражданскому законодательству и ущемляют права потребителей, является правильным.

В кредитный договор банком также включено условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства установленные императивными положениями данной нормы права.

Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации“, утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Ссылка заявителя на письма Банка России, в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, не обоснована.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а письма Банка России к нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

Таким образом, действия
банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В тексте документа, видимо, допущена опечатка: имеется в виду часть 8 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1, а не часть 9.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности“ (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У “О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита“ определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Данная позиция правовая позиция определена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8274/2009 от 17.11.2009 г. и является обязательной для суда при рассмотрении настоящего дела.

Установленное банком в договоре кредитования условие о том, что споры и разногласия сторон по договору разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка в городе Екатеринбурге также
ущемляет потребительские права гражданина-потребителя.

В тексте документа, видимо, допущена опечатка: имеется в виду статья 29 Гражданского процессуального кодекса РФ, а не статья 29 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 29 ГК РФ и пункту 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Таким образом, указанными нормами закреплена альтернативная подсудность споров, вытекающих из правоотношений по защите прав потребителей.

Данное правило носит императивный характер, поэтому условие о разрешении споров и разногласий сторон в суде по месту нахождения банка, не соответствует действующему законодательству.

Таким образом, в связи с включением в кредитный договор вышеуказанных условий, ущемляющих права потребителей, у управления имелись основания для направления банку предписания N 01-01-1313/1456 от 27.02.2010 г. о прекращении нарушения прав потребителей.

Доводы заявителя о неисполнимости данного предписания, а также о том, что предписание не содержит указания на то, какие конкретно действия должен совершить банк, не могут быть признаны обоснованными.

Оспариваемое предписание направлено на устранение нарушений прав потребителей, содержит указание на конкретные нарушения и способы их устранения, поэтому должно быть исполнено лицом, допустившим эти нарушения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 110, 167 - 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

1. В удовлетворении заявленных требований отказать.

2. Меры по обеспечению иска, принятые определением от 31.03.2010 г., прекращают свое действие после вступления решения
суда в законную силу.

3. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

4. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме), а также в порядке кассационного производства в Федеральный арбитражный суд Уральского округа в течение двух месяцев со дня вступления решения по делу в законную силу.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражные суды апелляционной и кассационной инстанций через арбитражный суд, принявший решение.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного или кассационного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить соответственно на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru или Федерального арбитражного суда Уральского округа http://fasuo.arbitr.ru.

Судья

ВОРОНИН С.П.