Решения и постановления судов

Консультация юриста по вопросам залога и поручительства

Практикой доказано, что кредитные договора на крупные денежные суммы почти всегда составляются с поручителями и залогом. Этим банки страхуют себя, и если заемщик не вернет кредит – поручитель будет оплачивать его ссуду или банк получит долг путем обращения взыскания на заложенное имущество. Консультация юриста по вопросам залога и поручительства

Что такое залог имущества

По законодательству залогом может выступать любое недвижимое и движимое имущество, а также закрепленные ценными бумагами имущественные права. Если заемщик по каким-либо причинам перестал возвращать долги по кредиту – кредитор может взыскать долг методом обращения взыскания на залоговое имущество.

Залог бывает следующих разновидностей:
  1. имущество передается кредитору (залогодержателю);
  2. имущество остается во владении должника (залогодателя);
  3. залоговое имущество передают в использование третьим лицам;
  4. залоговые ценные бумаги хранятся у нотариуса.
На практике чаще всего используется второй вариант, когда предмет залога остается у должника. К примеру, при составлении автокредитного договора предметом залога является автомобиль, которым пользуется заемщик. Но паспорт на транспортное средство обычно забирает банк, и этот документ будет храниться там до полного погашения заемщиком долга.

Такая же ситуация складывается и с залогом в виде недвижимости. После того, как человеку выдали кредит, предмет залога остается у заемщика. Но на него банк имеет преимущественное право.

Это становится видно из судебной практики: гражданин П. заключил с банком договор на выдачу потребительского займа. Залогом стал автомобиль БМВ. Гражданин П. также заключил кредитный договор с другим финансовым учреждением, но тут обеспечения не было. И этот банк подал на П. исковое заявление в суд о разделе имущества П. и его супруги. В иске банк просил выделить машину П. и обратить на него взыскание. Суд привлек в качестве стороны по делу первый банк, но эта финансовая организация была против притязаний другого банка. В конечном итоге суд встал на сторону залогодержателя, а автомобиль исключили из списка имущества, которое подлежит разделу.

Как проходит регистрация залога?

Обременение в виде залога обязательно регистрируется. По закону соглашение о залоге автомобиля или иного имущества должно быть зарегистрировано нотариально. Однако на практике это требование выполняется очень редко.

Во время регистрации залога недвижимости в свидетельстве на право собственности проставляют специальную отметку об обременении. В документе на квартиру, приобретенную по ипотеке, находится запись об обременении в виде залога в пользу кредитора, то есть указывается его название.

Что общего у залога и поручительства при денежном обязательстве, и какие у них отличия?

Эти два вида обеспечения всегда составляются в письменном виде и идут как дополнение к кредитному договору. Если не соблюдали эти требования закона, то поручительство и залог могут признать недействительными.

Залог должен регистрироваться обязательно. К договору поручительства таких требований не предъявляют.

В качестве залога выступает движимое и недвижимое имущество – дома, квартиры, автомобили и многое другое. А в договоре поручительства поручитель обязуется выполнять определенные денежные обязательства, установленные договором.

Что такое договор поручительства?

При составлении договора поручительства поручитель должен знать, что если заемщик перестанет по каким-либо причинам платить кредит – это бремя ложится на него. Поручителем может быть и юридическое лицо, и любой гражданин.

Поручитель должен понять, что составляя такой договор, он становится солидарен с должником, то есть, несет ответственность по кредитному долгу поровну с заемщиком. Желательно перед подписанием договора посоветоваться с квалифицированным юристом, который объяснит все последствия такого решения.

В зависимости от разновидности кредита договор поручительства заключается:
  1. до подписания кредитного договора. Обычно это бывает при ипотеке, потом жилище становится предметом залога, а поручитель прекращает нести ответственность за долг заемщика;
  2. во время заключения кредитного договора.
Если поручитель выплатил весь долг за заемщика, он имеет полное право потребовать с него возмещение всех платежей в полном объеме.